北京
文|尼力 出品|天下财道
刚一开年，上海银行（601229.SH）就曝出一张大额罚单。
国家金管局日前发布行政处罚信息，上海银行因贷款管理严重违反审慎经营规则等问题，被罚款200万元。
（来源：国家金管局官网）
合规经营对金融企业至关重要，但上海银行近两年却多次收到大额罚单，最高金额近亿元。
不仅如此，该行在经营上也显露出颓势，从昔日的区域龙头，到如今被域内同行屡屡反超。
上海银行究竟怎么了？
增长难题
上海银行全称是上海银行股份有限公司，1995年年底由上海本地98家城市信用合作社和上海市城市信用合作联社改制而成。
与长三角地区另外3家（南京银行、江苏银行、宁波银行）主要区域性银行相比，成立时间最早。
恰逢金融改革的大背景，上海银行可以说是含着“金钥匙”出生的。在当时还不允许以地名直接命名企业的情况下，经特批直接命名为上海银行，成为全国首创之举。这体现了当时管理层对上海银行的重视以及对其未来发展的期望。
2016年，上海银行在上交所挂牌。
上市头几年，无论在营收，还是在净利润上，上海银行都曾取得两位数的增长，在长三角地区处于龙头位置。
但近几年情况逆转。2022年和2023年，上海银行营收连续下滑，幅度分别达5.54%和4.8%。这在同业中并不多见。
同期净利润虽保持增长，但增幅分别仅有1.08%和1.19%。有点爬山气喘吁吁的样子。
（来源：同花顺iFinD）
（来源：同花顺iFinD）
但是，逆水行舟不进则退。有时候，不快进，也意味着退步。到了2024年三季度末，上海银行营收仅微增约0.7%——这一增速在长三角地区城农商行中排在倒数第二。
长三角A股上市成农商行前三季度营收情况（单位：亿元）
（来源：同花顺iFinD）
上海银行也有排名靠前的数据——截至2024年三季度末，在长三角地区15家上市城农商行中，上海银行不良贷款率排名第3。
（来源：同花顺iFinD）
从发展势头看，上海银行已逐渐被同区域其它同类银行赶超。
截至2024年三季度末，在长三角地区，上海银行、南京银行、江苏银行、宁波银行这4家主要城商银行中，上海银行的总资产规模、所有者权益小于江苏银行排名第二；存款和贷款规模排名第三；净利润也被宁波银行和江苏银行反超排名第三。
（来源：同花顺iFinD）
（来源：同花顺iFinD）
与北京银行及同在长三角的江苏银行、宁波银行相比，截至2024年三季度末，上海银行的净息差（1.08%）也是敬陪末席，甚至比上市城商行平均水平（1.53%）还要低出一截。
（来源：同花顺iFinD）
上海市经济地位如此优越，为什么上海银行这个东道主没能占尽先机呢？
这难免令人感到困惑，到底是哪里出了问题？
风险警钟
业绩承压与合规风险凸显，它们之间不无关联。
上海银行及其分支机构近两年屡次违规被罚，除了刚收到的200万元罚单，还有2024年8月，上海银行深圳分行因“贷后管理不到位”“资金挪用”等行为被罚没470多万元。
（来源：国家金管局官网）
2024年6月，上海银行宁波分行因贷款“三查”不尽职、信贷资金违规流入限制性领域、代销业务管理不到位等问题，被合计罚款185万元。
（来源：国家金管局官网）
2023年4月，上海银行因“八宗罪”被国家外汇管理局罚没9854万余元，其中涉及违规结售汇、虚增交易量等问题。
（来源：国家外汇管理局官网）
其他金额较小的罚单还有若干。
不仅如此，风控问题也让上海银行栽了大跟头。
2024年9月，上海银行发布诉讼事项公告，涉及两起“宝能系”金融借贷官司。上海银行“借道”信托向“宝能系”贷款超70亿元已逾期。
（来源：公司公告）
有报道称，“宝能系”目前在上海银行的逾期贷款、担保责任，总金额合计超百亿元。
此外，天眼查还显示，上海银行周边风险有4万余条，其中大量涉及公司股东。
以上问题不但影响到上海银行的声誉，而且也给公司带来直接损失。
当然，为管控风险，上海银行也在对某些业务进行收缩。
在信用卡贷款不良率突破2%后，上海银行开始清理联名信用卡。
去年11月，上海银行信用卡中心发布公告，自2025年1月1日起，将停止发行上海银行京东联名信用卡。
在此之前，上海银行信用卡中心已发布公告，自2025年1月1日起，将停止发行上海银行途虎养车、集享联盟联名信用卡。
（来源：公司官网）
看上去还是有效果的。截至2024年9月末，上海银行信用卡贷款余额已降至329亿元，比2024年初减少50亿元。
人员“盘亘”
2025年是上海银行新行长施红敏上任的第二年。
虽然行长履新不久，但上海银行一众关键岗位其他人员已显露出“老化”迹象。
2019年，原银保监会发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，要求银行保险机构建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。
（来源：国家金管局官网）
（来源：国家金管局官网）
对照此规定，上海银行高管中多人已超期任职。其中，李晓红自2010年12月起担任董事会秘书职务，至今连续任职近14年；胡德斌自2013年4月起任首席信息官，任职长达10年多，2016年5月起任副行长，在任也有8年多；汪明自2018年8月起任副行长，也已临近7年轮岗期限的监管要求。
（来源：东方财富）
（来源：东方财富）
（来源：东方财富）
不仅是人员“老化”，上海银行的某些业务方向也在“走老路”。
在房地产业下行的大背景下，上海银行的地产类贷款依然占比较大，截至2024年上半年，基建与地产类贷款占比合计仍达到58%左右，这样的业务布局也着实让人感到困惑。
（来源：同花顺iFinD）
营收和净利增长乏力怎么解决？不良贷款率高企该如何扭转？内控机制该如何完善？与其它银行相比，上海银行又有哪些优势？
就这些问题，《天下财道》向上海银行寻求答案，但公司方面无言以对。
当然，上海银行也有自身优势。公司立足上海，具有得天独厚的区位优势。上海银行在资本市场的表现很亮眼：2024年以75%的年度涨幅，成为股价表现最好的银行股。另外，公司分红率在同行中处于较高水准。
有业内人士对《天下财道》分析说，如果上海银行能够调整资产结构、完善风险控制机制、加强内控体系建设，优化成本结构，让业绩尽快回到快车道，公司仍有机会夺回昔日区域龙头的位置，突然拔高的股价，也才有更多基本面因素的支撑。
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