2019年5月，包商银行资产规模大约是5500亿元，排名国内银行前50位，负债规模大约是5200亿元。从2018年开始，由于“明天系”没有偿还包商银行任何资金，导致包商银行不良资产大幅度增加，主体评级展望由稳定调整为负面，融资能力大幅度下降，流动资金严重不足，流动性加大。

由于包商银行已经触发“已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”的法定接管条件，2019年5月24日，人民银行、银保监会联合对包商银行实施接管。

经过清查，包商银行资不抵债金额为2200亿元。由于包商银行严重资不抵债，无法偿还到期债务，不得不进入破产程序。2020年11月，法院裁定受理破产清算，2021年2月，法院裁定包商银行破产。

包商银行破产的原因

一是“明天系”长期占用资金不归还。将包商银行变成不受限制的“提款机”，到2019年5月末，有35户“明天系”企业共持股42.23亿，占包商银行全部股份的89.27%。他们通过虚构业务，以应收款项投资、对公贷款、理财产品等多种交易形式，共占用包商银行资金逾1500亿元且无法归还。

我们可以简单算一笔账，占用资金1500亿元，如果每年按照资金成本6%计算，仅仅利息损失就达到90亿元。

二是“明天系”污名效应的不利影响。包商银行也曾经努力自救过，但无奈信用下降，外部融资条件恶化，只能通过高息揽储等方式，勉强维持流动性，资金成本不堪重负。

三是监管不严。董事会、监事会形同虚设，大股东长期“一言堂”，原股东及高管层的恶意掏空和违法违规经营，任意地支配公司资金和经营，而相关监管不到位，猫鼠一家。

四是投资者盲目信仰。市场投资者因盲目的牌照信仰和规模信仰导致不审慎经营。

储户的钱都拿回来了吗？

包商银行破产倒闭后，由新成立的蒙商银行接管，蒙商银行承接包商银行内蒙古自治区内资产负债及相关业务，不再跨区域经营。同时将包商银行内蒙古自治区外4家分行资产负债及相关业务打包评估，出售给徽商银行。

包商银行被接管时，客户数量众多，遍布全国各地。据统计，银行客户大约有473.16万户，其中个人客户466.77万户，企业及金融机构客户6.36万户。

储户的存款按照两种方式进行保障：一是对于5000万元以下的债权全额保障；二是对5000万元以上的大额债权部分保障。对包商银行520万储户、2.5万家中小企业、5000万元以下机构债权给予全额保障，对5000万元以上大额债权部分保障。最终包商银行全部债权保障水平接近90%，并打破了刚性兑付。

换句话说，如果储户是个人、或者是中小企业、或者是5000万元以下的机构债权，债权人都是可以全部拿回来的，但是对于5000万元以上的机构债权，确实没有全部拿回来，受到了一定的损失。

从包商银行最后的保障水平来看，要远远高于《存款保险条例》规定的50万元保障水平。

结语

尽管国内已经有4家银行破产倒闭，加上最近闹得沸沸扬扬的河南4家村镇银行暂停线上取现业务而导致的信用危机，让不少储户对于地方银行的安全性产生担忧，但是因为有《存款保险条例》50万元的偿付限额，可以为99.4%的存款人提供全额保障，广大储户还是要对银行存款的安全性保持信心。不过为了自身存款的最大安全，在选择存款银行时，建议大家存款时，每家银行的存款保持在50万元以内。返回搜狐，查看更多